Текущий год выдался неожиданно тревожным для мировой и российской экономики. Ослабление рубля по отношению к доллару и евро, экономический рост в России замедляется, рост зарплат фактически остановился. В таких условиях особое значение приобретает грамотное планирование личных финансов. Ниже приведены основные правила управления персональным капиталом в период финансовой нестабильности.
Илья Рощупкин, директор филиала «БКС Премьер» в Челябинске
Воздержание от необоснованных трат: оптимизация бюджета
Если у Вас нет четкой уверенности в том, что завтра все будет так же радужно, как сегодня, следует в первую очередь ограничить траты на сиюминутные удовольствия. При этом никто не говорит о том, что нужно «закупиться гречкой и солью» и не выходить из дома, пока все не закончится: разумных ограничений будет вполне достаточно.
Осторожность с кредитами: закрытие ненужных карт
Для людей, которые привыкли жить за счет банков, кризисный период – лучшее время для пересмотра своих финансовых привычек. Опять же, это не означает, что нужно бросить все силы на закрытие всех текущих долгов в кратчайшие сроки (например, это почти бессмысленно делать в случае с кредитами, срок которых подходит к концу, и по которым уже выплачена большая часть процентов). Однако лучше отказаться от фанатичного использования дорогих кредитных карт, в том числе из-за риска выйти за пределы льготного периода кредитования, а также много раз оценить собственные риски в случае принятия решения о том, чтобы взять новый кредит.
Формирование финансовых резервов
Если выполняются первые два пункта, скорее всего, высвободятся свободные средства для регулярных накоплений. В «обычное время» рекомендуется откладывать минимум 10% от своего дохода. Однако в период нестабильности лучше постараться увеличить эту сумму до 15-25%. Сумма финансовых резервов должна покрывать ваши обязательные расходы хотя бы на три месяца (средний срок поиска работы в случае потери текущей), в идеале – на полгода.
Новые возможности для инвестирования
Многие называют кризис временем возможностей. Именно в этот период у грамотных инвесторов появляется возможность заработать больше за счет покупки сильно подешевевших активов. Все помнят 2009 год, когда после затяжного падения конца 2008 года фондовый рынок вырос на десятки процентов2. Разумеется, риски потерь есть всегда, поэтому к самостоятельному инвестированию лучше подходить только при наличии знаний и опыта. Если их недостаточно, предпочтительнее варианты приобретения готовых финансовых продуктов или размещение средств под доверительное управление.
Защита капитала от инфляции и колебаний курсов
В кризисные периоды нередки резкие колебания курсов валют. Чтобы обезопасить себя от подобных колебаний, рекомендуется создавать портфели в разных валютах. Предпочтительно, чтобы хотя бы половина портфеля была в рублях (т.к. мы живем в рублевом пространстве), другую часть можно разделить между долларами и евро.
Наличие финансового плана: продуманная стратегия действий
Резюмируя вышесказанное, можно отметить, что сейчас такая стратегия действий есть у совсем небольшого количества соотечественников. Однако именно во времена нестабильности появляется больше людей, которые, во-первых, задумываются о финансовом планировании, а во-вторых, начинают действовать и составляют себе финансовые планы, часто – с помощью финансовых советников.
